Our thanks to the Chinese News Group and Eric Emin Wood for allowing us to participate in their recent article (found online here) concerning a primer for their readers on some differences between car, home and life insurance.
A PDF version of the article is found here.
The text of the article is re-printed, for ease of reference, here:
住户保险公司是否应拒绝她的索赔要求？
《大中报》记者南茜（Nancy Jin）(2011-02-03 PM06:43),
购买家庭保险是为了防患于未然，保障我们的财产免受由火灾或盗窃等导致的损失。但是，令人猝不及防事件仍常有发生。
一些似乎非常不可思议的离奇事件会导致保险索赔：一头公羊用头顶撞一名保险客户，并撞掉了他的牙齿；一名屋主震惊地发现母牛闯入他的花园，并爬进了他的游泳池；一名保单持有人不小心烧掉了一个信封里的数百元现金；巧克力喷泉突然爆炸，导致地毯上沾满褐斑。
你也许难以相信，跟据以往的报道，上述每一宗保险申报都分别由保险公司按照住户保单条例提供了损失补偿。
华人社区的慕英华遭遇一宗更离奇的事件。当450升燃油从她的旧油罐中溢出，使她造成近$7,000元的损失后，慕向她的住户保险公司，The Cooperator提出索赔申请，但更驳常理的是，保险公司却拒绝了她的索赔申请。
慕女士于去年12月12日周日中午回到家时，嗅到她的家里弥漫着一股难闻的怪气味。追寻整个房子的气味来源，她一路来到了地下室，吃惊地发现她的地下室储藏间的混凝土地上溢出了几英寸厚的燃油。
慕女士说：“我当时感到非常惊讶，不知道发生了什么事。”
很显然，这些四处漫溢的燃油非常危险，可能导致火灾和其他危险。慕女士立打电话叫来了警察和消防人员，他们用吸收性材料将燃油吸干。经调查发现，造成燃油漫溢的原因，是因为有人将450升取暖用油从外边的输油管灌进了她家逾二十年没有使用过的、生锈的旧油罐之中！
穆表示：“我们推测这是供暖公司意外地将取暖油倾倒到我们家，但我们自从搬进来的第一天起就一直是使用天然气取暖。”
由于穆的房屋被认为不适于居住，她不得不到其他居民家里去避难。
毫无疑问，该事件给穆家带来了不少损失。幕联络她的住户保险公司，希望能获得那怕是一部分保险赔偿，但保险公司的回答却让慕女士非常不满。
穆说：“保险公司告诉我，由于我的主要取暖燃料不是燃油，因此任何相关的损失都不在保险赔偿范围内。”
穆问道：“没有保险赔偿，谁来支付清理费，我到哪里去避难，谁来补偿由此而受损的房屋价值？”
保险公司Co-operators的媒体发言人Frank Bomben告诉《大中报》：“慕女士的保单不承保非用油取暖的住户漏油情况。保单中的一项条款规定，我们只承保由用油取暖的……输油管及其管道中意外溢出的燃油而导致的个人财产损失或损害……但慕女士的情况与之有别。”
事故发生后，Enbridge Gas Distribution公司立即采取紧急措施，为避免爆炸，关闭了暖气表和水龙头。房屋中安装便携式加热器，并贴上危险标签。
在对慕的房屋进行检查后，技术标准与安全局(TSSA)下令慕雇用注册工程师移除油罐并拆除所有的油管。标准安全局发给慕的检查报告费用账单超过$1000元，另外慕还花了$2500元清除油罐和油管。
慕还必须另请清洁公司帮她清理房屋。为了消除房屋中四处弥漫，甚至连她的衣服上也挥之不去的燃油味，她还花费了$300元购买专用的洗洁剂和猫砂专为清洗只用。穆估计紧急服务、检查、清理油罐和清洁房屋的总费用高达$7,000元。
家庭保险是承保房主因意外事故导致的损失。毕竟，即使慕家有一条长期未使用过的旧取暖输油管，但她没有要那家不请自到的供暖公司将其油罐装满。在支付多年保费后，慕对她的保险公司在她最需要其帮助的时候对其处境不闻不问，将其索赔要求置之不理而深感不满。
Bougadis, Chang LLP律师行的资深保险律师张良成在审阅了慕女士的住户保单后向《大中报》表示，慕女士的保单支持其索赔要求，保险公司应该根据具体情况对慕的申请做出决定，而不是借助某一单独条款而拒绝其索赔申请。
张良成律师表示：“我个人认为保险公司不应该拒绝她的要求……鉴于本案的情况，我对保险公司拒绝索赔感到惊讶。在我看来，保险应该支付房屋清洁和修复费用，然后保险公司再去找造成事故的供暖公司算账。”
鉴于该事故完全不是慕女士过错，她所寄希望的保险公司是否还应坚持其受保人应承担一切费用的立场呢？
Bomben.表示：“是的，与不请自来的供暖公司倾倒燃油没有关系....慕家仍不用油取暖....慕的情况仍不在保单的担保范围内。”
张良成律师表示，保险公司有责任迅速和公平地审查索赔要求。但在许多情况下，合同会出现两种不同方式的解释：一种是来自于保险公司的解释，另一种是出自受保人的律师。
但是当索赔逐步升级为诉讼时，保险公司将拥有更多的信息，并依据这些信息重新评估索赔申请。
张良成律师建议：“在诉讼中，房产主可要求保险公司支付所有的维修和环境评估费用，外加由于保险公司拒赔导致的时间和精力损失赔偿。”
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Gregory Chang
Toronto Insurance Lawyer